纽约州将对“先买后付”无息分期贷款进行监管，该贷款每年用于支付数亿笔在线和线下购物。

纽约州州长凯西·霍楚尔 (Kathy Hochul) 和州议员同意针对这个新兴行业制定一套广泛的规则，该行业由 Klarna、Afterpay、Affirm和PayPal等公司主导，这些公司为消费者提供将购买分成多个免息付款的功能。

这项新法律是上个月作为2540亿美元州预算的一部分获得批准的，它为使用这些服务的人提供了一系列保护措施，包括退货时获得退款的权利，以及要求公司建立解决客户纠纷的流程。

提供小额贷款的公司大多对纽约州的监管措施感到不满，一个行业组织称其对这些服务运作方式存在“根本性的误解”。但参与推动新规制定的皇后区民主党参议员詹姆斯·桑德斯表示，这些规定旨在保护数百万使用这些公司贷款的纽约消费者——尤其是那些可能入不敷出的低收入人群。

“我们并非试图阻止新的金融科技和新的经营方式，”桑德斯说。“我们认为纽约有他们的空间——只要他们明白，在纽约，我们有规则。”

近年来，“先买后付”行业发展迅速，大多数大型零售商（包括亚马逊、沃尔玛和塔吉特）都会询问顾客是否愿意将购买商品分成每月或每两周的分期付款。

2019年，六家主要的“先买后付”贷款机构平均每天收到约10万份申请。根据美国消费者金融保护局今年早些时候发布的报告，到2022年，这一数字将达到每天100万份——超过五分之一的美国消费者曾在这些公司借过款。

这些贷款通常不像信用卡或传统贷款那样依赖利息支付。相反，贷款机构会向商家收取费用，据该局称，费用通常为购买价格的2%至8%。如果消费者错过付款期限，一些公司会收取滞纳金。

不到一个月前，特朗普政府的消费者金融保护局（CFPB）宣布将不再执行拜登时代的一项政策，该政策实际上将“先买后付”的贷款机构与信用卡公司同等对待。因此纽约州颁布了这项新法律。这项联邦政策为消费者提供了与纽约州目前正在实施的类似的保护。

国家消费者法律中心副主任劳伦·桑德斯表示，纽约州是第一个采用“针对先买后付贷款的较为全面的州监管制度”的州。

“这很重要，因为这是一个爆炸式增长的市场，消费者保护方面确实存在差距，”她说。

但代表PayPal、Zip和其他提供“先买后付”服务的公司的金融科技协会（Financial Technology Association）却在反击。该协会主席兼首席执行官彭妮·李（Penny Lee）在一份声明中表示，这些公司提供的服务“与信用卡有着根本的不同，应该受到适当的监管”。

“先买后付”公司通常与银行合作提供服务。然而，纽约州的规定并不适用于联邦政府特许的银行，该协会表示，这将导致不公平的竞争环境。

李表示：“在纽约人苦苦挣扎于高物价和创纪录的信用卡债务水平之际，我们应该想方设法增加人们获得 ‘先买后付’等低成本、创新信贷产品的机会。”

另一个行业组织——美国金融科技委员会（American Fintech Council，Affirm是其成员之一）采取了较为温和的态度，但也对这项新法律提出了一些批评。该委员会首席执行官、前皇后区州议员菲尔·戈德费德 (Phil Godlfeder) 称，这是“在务实、一致地监管 ‘先买后付’方面迈出的重要一步”。

他说：“虽然一些条款朝着正确的方向迈出了一步，但其他条款可能会产生意想不到的后果，限制消费者的选择，减少负责任的信贷获取，并造成不公平的竞争环境。”

根据新的州法律，大多数在纽约运营的“先买后付”贷款机构都必须获得监管银行业的州金融服务部的许可。

该部门将有权限制公司向单个消费者提供贷款的最高累计金额。与此同时，该部门负责人有权在调查某些潜在违规行为期间，暂停一家公司的执照长达30天。

霍楚尔去年首次尝试规范该行业，当时总统乔·拜登仍在任，但其政府尚未开始像对待信用卡公司那样对待这些贷款机构。但霍楚尔最初的提案在去年的州预算谈判中被否决，随后霍楚尔和议员们在今年的预算中就一项类似的计划达成了共识。

霍楚尔发言人卡西·怀特 (Kassie White) 在一份声明中表示：“‘先买后付’贷款目前缺乏足够的监管，州政府将对‘先买后付’贷款实施许可和监管制度，以对这个快速增长的市场进行强有力的监管。”

新法律将在州金融服务部发布一系列实施该措施的法规后180天生效，这一过程至少需要几个月的时间。

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