由于美国政府恢复以学生贷款拖欠为由进行债务追讨，数百万美国人的信用评分受到影响。

逾期90天后，学生贷款服务机构会将拖欠或逾期的账户报告给主要的信用机构，这些机构会利用这些信息重新计算借款人的信用评分。因此，拖欠贷款会对个人信用评级造成与申请个人破产一样严重的影响。

在通货膨胀、高利率和裁员导致一些消费者的资源紧张的时期，较低的信用评分使得获得汽车贷款、抵押贷款、信用卡、汽车保险和其他金融服务变得更加困难或昂贵。

纽约联邦储备银行报告称，2025年前三个月，220万名学生贷款获得者的分数下降了100分，另有100万人的分数下降了150分或更多。

如此大幅度的下降可能意味着信用卡利率的高低，或者公寓租赁申请能否被批准。

美国教育部于2020年3月暂停了联邦学生贷款的支付，为借款人在疫情造成的经济混乱期间提供救济。

尽管从技术上讲，还款将于2023年恢复，但拜登政府提供了一年的宽限期，该宽限期于2024年10月结束。上个月，特朗普政府重新启动了未偿还学生贷款的追讨程序，并计划如果贷款继续拖欠，将扣押工资和退税。

据纽约联邦储备银行称，截至3月底，大约四分之一的学生贷款账户持有者拖欠还款超过90天。

33岁的凯特·汉琼就是其中之一，她在底特律从事市场营销和高等教育工作。汉琼表示，由于今年贷款拖欠，她的信用评分下降了57分。这使得她的信用评分低于600分，也就是次级信用。

当汉琼收到贷款服务机构的账单时，她预期的每月还款额比疫情期间暂停还款之前要高，尽管她已经参加了一项将借款人全部财务状况都考虑在内的还款计划。

“他们说我现在必须每月支付358美元，”她说。“我付不起这笔钱……但在我们现在生活的世界里，我的情况并不罕见。”

汉琼说，她必须优先支付医疗费用——牙冠、根管治疗和内窥镜检查——然后才能考虑偿还贷款。虽然她的住房状况目前稳定，但她担心信用卡的年利率会波动。

贷款机构、房东、信用卡公司、雇主和公用事业公司都会参考消费者的信用评分，以评估借款人是否有能力定期还款。信用评分越高，通常可以获得更低的利率和更优惠的贷款条件，而信用评分越低，获得信贷的难度就越大。

教育部表示，借款人应在任何付款到期前三周收到贷款机构的账单，但有些人报告说他们并未收到通知。

消费者权益保护者表示，贷款服务商的电话等待时间很长，教育部的裁员也可能导致服务延迟。

28岁的多姆·霍尔姆斯在宾夕法尼亚州曼海姆的一家非营利组织工作，他说他在5月初发现自己的信用评分一夜之间下降了60或70分。

“突然间我就拖欠了学费，尽管我从未收到过通知，”他说。

霍尔姆斯表示，他已经开始就信用评分降低提起上诉。出于职业原因，他一直在考虑搬家，并补充说，他担心以目前的信用评分，租房可能会很困难。

“我正处于理想的年龄，应该成家立业、买房置业，”他说，“当你把我的经济状况搞垮时，我还有什么机会做到这一点，这对我来说是否可行？”

霍姆斯是家里第一个大学毕业的人，他说他还有一些未偿还的Parent Plus贷款，他打算继续偿还，以免影响父母的信用评分。

他于2019年（疫情暴发前不久）毕业，他说他能理解他这一代人偿还债务的困难。

“就在我刚踏入职场的时候，世界真的停摆了，”霍姆斯说。“很多人在很长一段时间里都过得很糟糕。我们还没从那种状态中走出来。突然之间，一切又在一夜之间恢复了。”

数据分析公司 LexisNexis 的信用风险副总裁凯文·金表示，他预计恢复学生贷款征收的影响将在未来几个月开始对美国经济产生连锁反应。

“有好几年，偿还学生贷款可能是一个糟糕的财务策略，”他说。“很多消费者对政府出台的各种（贷款减免政策）感到困惑。”

金预测，由于政府计划使用扣押工资和扣押退税等“强制手段”，学生贷款支付将在所谓的“支付等级”或消费者支付顺序中上升。

“你会优先支付哪张账单，其次支付哪张，或者根本不支付哪张？”金问道。“从历史上看，学生贷款在清单上的位置非常靠后。但政府在追讨还款方面非常积极，这可能会改变这种等级制度。消费者可能更愿意拖欠或不履行信用卡或分期贷款等义务。”

纽约联邦储备银行的研究还发现，40岁及以上的借款人最有可能拖欠贷款。

来自爱达荷州博伊西市的58岁的安德鲁·麦考尔表示，他攻读计算机科学学位时欠下的贷款还有大约3万美元。他表示，自己无力承担每月250至300美元的还款，而且担心信用评分的下降可能会对他生活的方方面面造成影响。

“这个经济本来就是靠债务驱动的，所以除了去超市买东西，无论我做什么财务决定，我的信用评分都至关重要，”他说。“我的车，我的房子……你的信用评级成了社会阶层划分的标志。”

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