在收购Twitter三年多之后，埃隆·马斯克表示，他正接近实现其长期以来的目标，即通过一项新的金融服务工具，将其打造成一款“万能应用”。他承诺将于本月向公众推出该工具。

彭博新闻社周日报道称，早期用户表示，该服务可能很快就会正式上线。

根据马斯克上个月给出的时间表，X Money——一个构建于社交网络X内部的银行和支付平台——预计很快就会面向公众开放早期版本。早期试用该服务的用户称赞其极具竞争力的优惠，包括符合条件的消费可享3%的现金返还，以及6%的现金储蓄利率——后者约为全国平均水平的15倍。

据早期用户透露，马斯克的新产品预计还将提供免费的点对点转账、印有用户X签名的金属Visa借记卡，以及由马斯克的xAI初创公司开发的AI管家服务，该服务可以跟踪消费并整理过去的交易记录。

马斯克最初因联合创办PayPal Holdings Inc.而在硅谷声名鹊起，他认为支付对于打造一款类似于在中国蓬勃发展的社交产品（例如微信）的所谓“超级应用”至关重要。微信允许用户叫车、预订机票和支付信用卡账单。正如马斯克在2月份对员工所说：“我们希望它能做到这样：如果你愿意，你可以在X应用上完成所有生活。”

如果成功，X Money将以前所未有的规模，在社交媒体和金融领域占据一席之地，这是任何美国产品都未曾尝试过的。然而，这种超级应用模式在美国尚未普及。

马斯克以做出大胆承诺和未能按时完成任务而闻名。这一次，他面临着监管方面的难题和延误：X Money在包括纽约在内的几个州仍然没有获得支付牌照，纽约州的立法者质疑这位亿万富翁是否应该被信任管理民众的资金。

客户回报还有待观察。尽管X Money潜在的6%储蓄利率将超过SoFi Technologies Inc.、Block Inc.和LendingClub Corp.等竞争对手的消费金融服务，但马斯克的公司尚未说明该利率是永久性的还是促销性的。

理查德·克罗恩是克罗恩咨询有限责任公司的创始人，也是一位多年来一直关注支付行业的行业观察家，他对X Money的前景持怀疑态度。

克罗恩说：“他两年前就承诺过这个愿景，并说一年内就能实现。现在看来，可能晚了一天，而且差了一大笔钱。”

马斯克确实拥有一些金融科技创始人难以企及的优势：一个拥有6亿月活跃用户的平台；一个已经通过X获得报酬的庞大内容创作者群体；以及他本人曾帮助建立一项开创性的支付服务。

据早期用户透露，目前通过X平台获得互动报酬的创作者，其支付平台将从Stripe切换到X Money——此举确保了初始活跃账户数量。

据早期参与该功能的用户透露，一些用户已经开始测试X Money，通过应用内的聊天功能或直接在个人资料页面进行转账。目前尚不清楚如果用户的X Money账户被封禁或暂停使用，会发生什么情况。

伯恩斯坦机构服务公司高级研究分析师哈尔希塔·拉瓦特表示，虽然点对点支付在日常生活中很受欢迎，但对于提供此类服务的企业来说，它通常是一种亏本的引流方式。真正的盈利在于，如何说服人们在平台上完成其他银行业务，包括信用卡消费和贷款。

“成为主要银行账户很难，”拉瓦特说。“我不是说不可能做到，但我觉得你需要找到一个切入点。”

一些支付行业的资深人士看到了一个更根本的问题：X仍然缺乏让用户在平台上轻松购物的基础设施，而这对于任何想要处理真正商业活动的应用程序来说都是先决条件。

“他没有一键购买功能，他需要这个功能，否则他网站的电子商务就会落后，”克罗恩说。

今年四月初，经常批评马斯克的马萨诸塞州参议员伊丽莎白·沃伦致信马斯克，对X Money的收益经济学及其银行安排提出了质疑，并表达了对其对金融体系影响的更广泛担忧。

她表示：“你们未能以安全负责的方式运营X公司，这让人难以相信你们有能力安全地拓展消费金融业务。” X公司目前仍在等待马萨诸塞州的支付牌照。

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